El PMI genera muchas dudas al comprar casa. Se cree que es obligatorio tener 20% de enganche o que se paga durante toda la hipoteca, cuando en realidad no siempre es así.
En realidad, el PMI es una herramienta que permite comprar una casa con menos pago inicial y aunque agrega un costo mensual, puede eliminarse.
Así que hoy te explicaré cuándo se necesita, cuánto cuesta y cuándo puedes dejar de pagarlo, para que lo tomes en cuenta al comprar casa.
¿Qué es el Seguro Hipotecario (PMI)?
Es un seguro que el banco puede pedir cuando compras una casa y das menos del 20% de pago inicial.
Este seguro protege al banco, no al comprador, en caso de que el préstamo no se pague.
La buena noticia es que puedes dejar de pagarlo cuando tengas alrededor del 20% de capital en tu casa.
¿Cuánto cuesta un seguro PMI y cómo se paga?
El PMI cuesta entre 0.3% y 2% del monto del préstamo al año, lo que puede agregar aproximadamente $100 a $300 o más al pago mensual de la hipoteca.
Por ejemplo, si compras una casa de $400,000, el PMI podría agregar aproximadamente entre $187 y $600 al mes a tu pago de hipoteca. El monto exacto depende de factores como tu puntaje de crédito y cuánto des de pago inicial.
Generalmente, el PMI se paga junto con el pago mensual de la hipoteca.
- Formas de pagar el PMI
- Mensual: es la forma más común. El costo del PMI se agrega al pago mensual de la hipoteca.
- Pago único al cierre: se paga todo el PMI de una vez cuando compras la casa.
- Mixto: pagas una parte al cierre y el resto en pagos mensual.
Importante: Aunque evitar pagar el PMI ahorra dinero, muchas personas prefieren pagar PMI para poder comprar una casa antes, en lugar de esperar años para ahorrar el 20%.
¿Qué es la proporción préstamo-valor (LTV) y cómo afecta al seguro PMI?
La proporción préstamo-valor (LTV) es un número que usan los prestamistas para decidir si necesitas pagar el seguro PMI.
Este número compara cuánto dinero estás pidiendo prestado con cuánto vale la casa. Para calcularlo, el banco usa el precio de compra o el valor de tasación, el que sea más bajo.
Cómo calcular la proporción préstamo-valor (LTV)
Se calcula así de simple: Monto del préstamo ÷ valor de la casa = LTV
Veámoslo con un ejemplo:
Casa: $400,000
Préstamo: $320,000
$320,000 ÷ $400,000 = 80% de LTV
¿Por qué es importante el LTV?
Los prestamistas prefieren que el LTV sea 80% o menos. Esto normalmente se logra cuando das 20% de pago inicial.
Lo que significa que: Si das menos dinero al inicio, tendrás que pedir más prestado al banco, pero si das más dinero al inicio, tendrás que pedir menos prestado.
¿Cómo afecta al seguro PMI?
Si el LTV es mayor a 80% (es decir, diste menos de 20% de pago inicial), el prestamista generalmente exige seguro PMI en préstamos convencionales.
Este seguro se agrega al pago mensual de la hipoteca para proteger al banco si el préstamo no se paga.
Sin embargo, esto depende del tipo de préstamo:
Convencional: si das menos del 20% de inicial, normalmente debes pagar PMI.
FHA: también tiene seguro hipotecario, pero no se llama PMI y funciona de forma diferente.
Préstamo VA: normalmente no requiere seguro hipotecario.
Toma en cuenta esto:
El PMI no se paga para siempre.
Generalmente se puede eliminar cuando el propietario alcanza alrededor del 20% de capital en la vivienda.
Importante: Con la orientación correcta, puedes entender cómo funciona el PMI, reducir su costo o incluso evitarlo al comprar tu casa.
Puedes llamarnos, escribirnos o agenda una cita al 702-910-9011.
¿Cómo evitar la compra de un seguro PMI?
La forma más fácil de evitar pagar PMI es dar al menos el 20% de pago inicial al comprar la casa.
Si no tienes tanto dinero para el inicial, puedes preguntarle a tu banco sobre otras opciones. Tal vez puedas calificar para un tipo de préstamo que no requiera PMI.
El equipo de Nora Aguirre ha ayudado a muchas personas con poco dinero para el enganche, un puntaje de crédito más bajo o que son veteranos a encontrar opciones como los préstamos FHA o VA. Estos funcionan diferente porque el FHA tiene su propio seguro hipotecario y los préstamos VA normalmente no requieren PMI.
Nora Aguirre nos da más detalles sobre Cómo REMOVER el seguro de HIPOTECA y pagar menos cada mes en tu préstamo
Preguntas Relacionadas con PMI
¿Cuánto cuesta el seguro PMI para una casa de $300,000?
Si compras una casa de $300,000 en Las Vegas y das:
- menos del 20% de enganche, el PMI puede agregar aproximadamente entre $115 y $375 al mes a tu pago de hipoteca,
- 20% o más de enganche, normalmente no tienes que pagar PMI.
El costo depende de tu puntaje de crédito y de cuánto dinero des de enganche.
¿Cómo se quita el PMI de una casa?
El PMI normalmente se puede quitar cuando:
- Ya tienes alrededor del 20% de la casa pagada.
- En algunos casos, el banco lo quita automáticamente cuando llegas a cerca del 22% de capital.
- Si haces pagos extra al préstamo, si tu casa sube de valor, o si refinancias la hipoteca.
¿Qué significa PMI en la compra de una casa?
PMI significa Seguro Hipotecario Privado.
Es un seguro que el banco puede pedir cuando compras una casa con un préstamo convencional y das menos del 20% de pago inicial.
El PMI protege al banco, no al comprador, en caso de que el préstamo no se pague. Por lo general, se paga cada mes junto con la hipoteca y puede eliminarse cuando tienes alrededor del 20% de capital en la casa.
¿Es mejor pagar PMI o dar un anticipo del 20%?
Dar 20% de anticipo normalmente es más conveniente porque evitas pagar PMI, pides menos dinero al banco y tu pago mensual suele ser más bajo. Pero muchas personas compran con menos del 20% y pagan PMI para no tener que esperar años ahorrando.
Para finalizar, El PMI (Seguro Hipotecario Privado) es un seguro que el banco suele pedir cuando compras una casa con un préstamo convencional y das menos del 20% de pago inicial. En Las Vegas, normalmente puede costar entre $100 y $300 o más al mes, dependiendo del crédito y del tamaño del enganche. La buena noticia es que no se paga para siempre: generalmente se puede eliminar cuando tienes alrededor del 20% de capital en la casa.
