Si estás pensando en comprar tu primera casa, es normal preocuparte por la relación deuda-ingreso (DTI), especialmente cuando escuchas que un número alto puede significar un rechazo.
La realidad es que el DTI es una herramienta mas que los bancos usan para medir cuánto de tu ingreso se destina a deudas y si podrías manejar una hipoteca con responsabilidad.
Déjame decirte algo importante: muchas veces no se trata de que no calificas, sino de que todavía no has analizado tu situación de la manera correcta, así que vamos a ello:
¿Qué es el Relación deuda ingreso(DTI)?
Es la parte de tu sueldo mensual, antes de impuestos, que se usa para pagar deudas.
Se muestra en forma de porcentaje, y con ese número el banco puede evaluar si estás en posición de asumir una nueva deuda, como una casa, sin quedarte corto de dinero cada mes.
¿Cómo calculo mi relación deuda-ingreso?
Para calcularlo, es más sencillo de lo que parece: juntas todo lo que pagas cada mes y lo comparas con lo que ganas.
Hagamos el calculo con un ejemplo:
| Hipoteca | $1,500 |
| Carro | $100 |
| Otras deudas | $400 |
En total, $2,000 al mes en deudas.
Si ganas $6,000 al mes antes de impuestos, entonces divides: $2,000 ÷ $6,000 = 0.33
Eso significa que tu DTI es 33%. En otras palabras, el 33% de lo que ganas cada mes se va en pagar deudas.
¿Qué es una buena relación entre deudas e ingresos?
Es aquella donde no estás usando gran parte de tu sueldo para pagar deudas. Y asi lo ven los bancos:
- 35% o menos: Se considera un nivel saludable y fácil de manejar. Significa que no estás usando gran parte de tu sueldo para pagar deudas, así que es más probable que te quede dinero para ahorrar o cubrir otros gastos.
- 36% a 49%: Es un nivel medio. Puede que todavía te aprueben, pero significa que una buena parte de tu sueldo ya se va en deudas, así que si ganas menos o tienes un gasto inesperado, puede volverse difícil manejarlo.
- 50% o más: Significa que tienes mucha deuda comparada con lo que ganas. En ese nivel, casi todo tu sueldo se va en pagos, así que te queda poco para emergencias o ahorro. Por eso, muchos bancos lo ven como un riesgo y pueden ponerte más condiciones o incluso negarte el préstamo.
Estos números son solo una referencia, no una regla fija. Cada banco puede decidir diferente según el tipo de préstamo, tu crédito y tu situación financiera.
¿Por que es importante la relación deuda-ingreso para comprar casa?
Es importante porque es la forma que usa el banco para asegurarse de que puedes pagar la casa sin meterte en problemas de dinero.
Básicamente, ponen en una balanza cuánto ganas al mes antes de impuestos y cuánto pagas en deudas cada mes, incluyendo lo que pagarías por la nueva casa, para ver si el pago es realmente manejable para ti.
Mientras más bajo sea tu DTI, más fácil será que el banco te apruebe, porque significa que no estás usando gran parte de tu sueldo para pagar deudas.
Toma en cuenta esto:
Aunque el DTI es importante, no es lo único que revisan los bancos; también toman en cuenta tu crédito, tus ahorros y tu estabilidad laboral antes de tomar una decisión.
Importante: Con la orientación correcta, el programa adecuado y una buena planificación, es posible acercarte mucho más a la compra de tu casa este año.
Puedes llamarnos, escribirnos o agenda una cita al 702-910-9011.
Nora Aguirre nos da más detalles sobre ¿Cómo Afectan Las DEUDAS cuando Quieres Financiar la COMPRA de Su CASA?
Preguntas Relacionadas con relación deuda Ingreso
¿Cuál debe ser su relación deuda-ingreso para poder comprar una casa?
La mayoría de los bancos piden que tu DTI sea de 43% o menos. Eso les demuestra que manejas bien tus deudas.
Muchos prefieren que esté en 36% o menos, porque eso significa que usas menos de tu sueldo para pagar deudas.
Algunos bancos pueden aceptar un porcentaje más alto, pero mientras más bajo sea tu DTI, más posibilidades tienes de que te aprueben y de conseguir mejores condiciones en tu préstamo.
¿La relación deuda-ingreso afecta la tasa hipotecaria?
¿Puedo comprar una casa con una mala relación deuda-ingresos?
Si tu DTI es muy alto, puede que no te aprueben el préstamo o que no te den una buena tasa de interés.
Puedes bajarlo pagando algunas deudas, ganando más dinero o buscando una casa que cueste menos.
¿Cómo puedes reducir tu relación deuda-ingresos?
- Pedir un aumento. Si empiezas a ganar más en tu trabajo, tu DTI mejora porque tus deudas siguen iguales, pero ahora ganas más dinero.
- Trabajar más horas. Si te pagan por hora, hacer tiempo extra o más turnos puede ayudarte a ganar más al mes.
- Tener otro ingreso. Un trabajo extra, hacer trabajos independientes o manejar para una app puede sumar a tus ingresos, siempre que sea constante y puedas comprobarlo.
Para finalizar, La Relación deuda ingreso es una herramienta para entender qué tan saludable está tu situación financiera ayudando al banco a decidir si puedes asumir una nueva obligación, como una casa, sin ponerte en aprietos.
Mientras más bajo sea tu porcentaje, más fuerte es tu perfil; si es más alto, no significa automáticamente que no puedas comprar, pero sí que necesitas una mejor estrategia.
